Comment bien financer l'acquisition d'un logement neuf ?

Tout d'abord, faites le point sur le montant de votre apport personnel c'est-à-dire sur les liquidités dont vous disposez pour financer votre projet d'achat immobilier en VEFA. Cette somme d'argent peut provenir d'un héritage, d'une donation ou tout simplement de votre épargne (Livret, PEL…). S'il reste possible d'investir dans l'immobilier sans apport, les banques accordent cependant plus facilement leur confiance à un acquéreur dont l'apport personnel représente 10% à 20% du prix du bien immobilier visé.

Ensuite, prenez rendez-vous avec votre conseiller bancaire. En fonction de vos revenus (salaires, revenus financiers) et de vos charges mensuelles (crédits en cours, impôts, loyers, dépenses courantes), il calculera votre capacité de remboursement. On estime généralement que le montant des mensualités ne doit pas dépasser 33 % des revenus annuels nets de l'acquéreur.

Renseignez-vous également sur les dispositifs d'aide à l'accession à la propriété. Vous pouvez peut-être bénéficier d'un prêt à taux zéro (PTZ⁽¹⁾). Sans intérêts d'emprunt, ni frais de dossier, le PTZ⁽¹⁾ est attribué aux primo-accédants selon certaines conditions de ressources. Ce prêt financera une partie du montant de l'acquisition immobilière (jusqu'à 40%) et sera complété par des liquidités personnelles ou bien par un prêt immobilier classique.

Suite au dernier remaniement de janvier 2018, le PTZ⁽¹⁾ est maintenu jusqu'en 2021 pour les logements situés en zone A, A bis et B1. Les zones B2 et C ne seront cependant plus éligibles après le 31 décembre 2019.

Si vous êtes salarié du secteur privé et primo-accédant, le PAL ou prêt action logement (anciennement 1% logement) peut également participer au financement de votre projet immobilier.

Ces éléments, une fois compilés (montant de l'apport personnel, PTZ⁽¹⁾, PAL, capacité d'emprunt...), vous permettront de déterminer le montant du crédit immobilier dont vous avez besoin pour financer l'achat de votre logement neuf. Cette somme d'argent prêtée par l'établissement financier sera remboursée par l’emprunteur durant une période définie et selon les taux d'intérêt en vigueur.

Bon à savoir : pour comparer les différentes offres de prêt, le TEG (taux effectif global) reste un indicateur précieux qui représente le prix total de votre crédit.

L’achat d’un bien immobilier en zone ANRU pour sa résidence principale est soumis à des conditions de ressources selon la composition du foyer.

Dans le cadre de l'achat d'un logement en VEFA, le prêt immobilier est débloqué au fur et à mesure de la construction du programme résidentiel neuf.

Découvrir les nouveaux programmes immobiliers neufs en VEFA

Pour éviter que les futurs propriétaires ne cumulent les charges mensuelles (loyers, dépenses courantes) avec ces nouvelles échéances, les banques proposent un report de mensualités. L'acquéreur remboursera alors uniquement les frais intercalaires liés au déblocage progressif des fonds destinés à financer la construction de l'immeuble neuf :

5% à la réservation du bien immobilier

15% lors de l'ouverture du chantier

25% à l'achèvement des fondations

40% à l'achèvement des murs

60% à la mise hors d'eau (toiture)

75% à la pose des cloisons et à la mise hors d'air (pose des portes et fenêtres)

95% lorsque les travaux sont achevés

Le remboursement du capital emprunté débute à partir de la remise des clés.

Dans certains cas, la banque pourra accorder un différé total d'amortissement : le remboursement du capital et des intérêts ne commencera qu'à votre entrée dans votre nouveau logement. Cependant, les intérêts non payés sont capitalisés et augmentent le coût total de votre emprunt.

Enfin, le PTZ⁽¹⁾ permet de bénéficier d'un différé de paiement et d'alléger donc le montant des mensualités sur une période donnée. Ce report est calculé selon les revenus de l'acquéreur et s'étend sur 5, 10 ou 15 ans. L'emprunteur ne commencera à rembourser le PTZ⁽¹⁾ qu'au terme du différé.