Quelles solutions de financement pour un investissement locatif ?

Compléter ses revenus, se constituer un patrimoine immobilier de qualité, réduire ses impôts... investir dans le locatif* revêt de nombreux avantages et notamment lorsqu'il s'agit d'immobilier neuf ou en VEFA. Si vous hésitez encore à vous lancer, voici quelques conseils concernant les différentes solutions pour financer votre futur investissement locatif et élaborer un plan de financement pertinent.

Le paiement comptant

Si vous disposez d'une épargne personnelle suffisante, vous pourrez choisir de financer en totalité votre investissement immobilier. Le paiement comptant peut-être intéressant pour les investisseurs qui souhaitent se sentir indépendant financièrement et qui décident de consacrer une partie de leurs liquidités pour financer un investissement immobilier. En effet, pour l'investisseur qui souhaite acheter pour louer, il reste prudent de conserver de l'épargne disponible afin de pouvoir faire face à d'éventuelles dépenses imprévues.

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Le crédit bancaire

Financer un achat locatif grâce à un prêt immobilier bancaire permet donc à l'acquéreur de préserver sa trésorerie et d'envisager d'autres projets ou d'autres types de placements

Même pour un investisseur qui disposerait des liquidités disponibles pour investir comptant en loi Pinel, le recours à l'emprunt reste une option à étudier.

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Investir dans le locatif sans apport

Si vous avez un projet d'investissement locatif, vous pouvez donc choisir l'autofinancement, le prêt immobilier couplé à un apport personnel … et le financement total de l'investissement immobilier par l'emprunt.

Ce qui semble plus compliqué à envisager pour l'achat d’une résidence principale est en fait assez courant dans le cadre d'un investissement locatif. L'effet levier du crédit, la possibilité de rembourser les échéances par les revenus locatifs et les avantages fiscaux (Pinel notamment) rassurent les établissements financiers qui sont de plus en plus enclins à accepter de financer un investissement locatif neuf dans sa totalité, sans même exiger un apport personnel de la part de l'investisseur.

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Et le PTZ*** ?

Si vous investissez dans le locatif, vous ne pouvez pas bénéficier d'un prêt à taux zéro, celui-ci étant exclusivement réservé aux primo-accédants pour l'achat de leur résidence principale.

Quelque soit votre profil d'investisseur, il peut être utile de faire le point avec votre banque afin de définir ensemble la meilleure stratégie d'investissement locatif et le plan de financement le plus adapté pour investir dans l'immobilier à louer.

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*Tout investissement locatif comporte des risques pour l’Acquéreur susceptibles de remettre en cause l’équilibre économique de son opération (vacance du bien, variation du loyer, impayés, revente, frais de gestion, charges de copropriété, changement de la fiscalité, le risque de perte en capital lors de la revente, etc). L’Acquéreur doit apprécier ses engagements et risques fiscaux, financiers, juridiques au regard de sa situation financière et patrimoniale. Le non-respect des engagements de location entraîne la perte du bénéfice des incitations fiscales.

**PINEL : Dispositif prévu à l'article 199 novovicies du Code général des Impôts. Sous réserve des conditions d'éligibilité et dans les limites prévues par la législation applicable à vérifier auprès de votre conseil fiscal. Réduction d'impôt pour l'acquisition, par un particulier ou une société civile de placement immobilier (SCPI), d'un logement neuf ou réhabilité situé dans certaines zones géographiques fixées par arrêté, destiné à la location pendant 6 ans, 9 ans ou 12 ans à un loyer plafonné, et à des locataires sous plafonds de ressources. Location nue, de manière continue et respectant des critères de performance énergétique. Sous réserve des conditions d'éligibilité prévues à l'article 199 novovicies du code général des impôts tel que modifié par la LOI n° 2020-1721 du 29 décembre 2020 dite loi de finances pour 2021. Pour les acquisitions réalisées jusqu’au 31 décembre 2022, la réduction d'impôt sur le revenu est de 12% pour 6 ans de location, de18% pour 9 ans de location, et de 21% pour 12 ans de location. Cette réduction est calculée sur le prix d'acquisition du bien retenu dans la limite de 5500 € du mètre carré et d’un montant global d’investissement de 300.000 € par contribuable et pour une même année d'imposition. Le bénéfice de ces incitations entre dans le calcul du plafonnement global de certains avantages fiscaux prévu à l’article 200-0 A du CGI. L’investissement locatif présente des risques susceptibles de remettre en cause l’équilibre économique de l’opération : risque d’écart entre la prévision et la réalité sur les recettes locatives (vacance, niveau du loyer, impayés), les charges liées à la détention du bien en vue de sa location (assurances, charges de copropriété…) et la plus-value en cas de revente à l’échéance de l’engagement de location ». Ni le promoteur, ni le commercialisateur ne sont chargés de la mise en location des biens et ne garantissent le remplissage locatif. Ni la responsabilité du promoteur ni celle du commercialisateur ne pourront être mises en cause en cas de remise en cause du bénéfice et/ou en cas de perte du bénéfice de l’avantage fiscal et/ou en cas de non-location dans les délais prévus et de non-respect des conditions d’éligibilité au dispositif fiscal objet du présent document.

***PTZ+ : Valable pour toutes les offres de prêt à taux zéro émises à partir du 1er janvier 2016 pour l’acquisition de sa résidence principale neuve. Sous réserve de respecter les conditions fixées notamment par la loi de finances rectificative pour 2012 n° 2012-1510 du 29 décembre 2012, l’arrêté du 30 décembre 2014 modifiant l’arrêté du 30 décembre 2010 relatif aux conditions d’application de dispositions concernant les prêts ne portant pas intérêt consentis pour financer la primo accession à la propriété et par les textes subséquents les modifiant, notamment la loi de finances pour 2016 n°2015-1785 du 29 décembre 2015,  le décret n°2015-1813 du 29 décembre 2015 et la loi de finances pour 2021 n°2020-1721 du 29 décembre 2020. Sous réserve de la localisation du logement, d’être primo-accédant et de respecter les conditions de ressources prévues par le dispositif, sous réserve d’acceptation du dossier par l’établissement bancaire. Conditions disponibles auprès de nos équipes commerciales.