Acheter un logement neuf sans CDI : est-ce possible ?

Dans une grande majorité des cas, l'acquisition d'un bien immobilier est financée par la souscription d'un prêt immobilier. Pour convaincre les établissements prêteurs, l'emprunteur qui ne dispose pas d'un contrat de travail à durée indéterminée devra donc se constituer un dossier solide.

L'acquéreur devra ainsi démontrer une certaine stabilité professionnelle pour les 2 ou 3 années précédant la demande de prêt : les travailleurs en CDD pourront présenter leurs derniers contrats ou les promesses de renouvellement, les indépendants non-salariés intégreront leurs bilans au dossier de crédit. De même, travailler dans un secteur porteur, gage de votre employabilité future, peut être un réel atout pour convaincre l'établissement bancaire.

Autres points importants pour les banques : la régularité de vos revenus et la bonne gestion de votre compte. En effet, votre profil emprunteur sera d'autant plus attractif dès lors que vous gérez correctement votre budget : pas de découvert, bonne capacité d'épargne, pas d'autres crédits en cours.

Enfin, les produits d'épargne que sont le CEL (compte épargne logement) et le PEL (plan d'épargne logement) peuvent vous permettre de bénéficier de taux d'intérêt intéressants et participent à prouver votre capacité d'épargne.

Pour acheter un logement sans CDI et convaincre les banques de votre capacité à rembourser un crédit immobilier, il semble primordial de justifier d'un apport personnel conséquent. S'il n'est pas obligatoire, il représente cependant un levier de négociation d'autant plus important quand l'acquéreur n'est pas salarié en CDI.

Il n'existe pas de montant minimum mais on considère généralement qu'un apport qui représente 10 à 20% du prix du logement permet de rassurer l'organisme prêteur sur la faculté d'épargne du futur propriétaire.

Vous avez également la possibilité de présenter un garant. Cette personne s'engage à rembourser vos mensualités de crédit en cas de défaillance financière. Idéalement, le garant disposera d'un CDI et d'un bon dossier bancaire pour prouver sa capacité à prendre en charge votre remboursement en cas de problème.

Découvrir tous les appartements neufs à vendre

Pour permettre aux foyers modestes de devenir propriétaires de leur logement, l'état a mis en place des dispositifs de prêts aidés qui permettent de gagner en pouvoir d'achat immobilier.

• Le PTZ⁽¹⁾ : le prêt à taux zéro est réservé aux primo-accédants. Il s'agit d'un prêt immobilier gratuit et sans intérêt qui finance l'acquisition d'une résidence principale. Il est accordé selon la localisation du bien et selon un plafond de ressources. Le PTZ⁽¹⁾ finance jusqu'à 40 % du prix du logement.

• La PAS : cumulable avec le PTZ⁽¹⁾, le prêt accession sociale (PAS) peut financer jusqu'à 100% du coût de l'opération immobilière. Accordé sous condition de ressources, il présente généralement un taux avantageux sur une durée de 5 à 35 ans.

Autre option : l'achat d'un logement neuf en TVA réduite⁽¹⁾. Si vous achetez un bien immobilier neuf situé en ZUS (Zone Urbaine Sensible) ou à proximité d'une zone ANRU (Agence Nationale pour la Rénovation Urbaine), vous pouvez bénéficier d'une TVA réduite à 5,5%⁽¹⁾. Ce dispositif est soumis à des critères d'éligibilité : ressources plafonnées, occupation du bien au titre de résidence principale durant 10 ans minimum.